思路决定出路

    随着央行就存款利率上浮比例提升到30%，存款保险制度等政策的出台，我国利率市场化水平就只差最后“临门一脚”了。利率市场化最实质的结果就是强化了金融机构间的市场竞争，缩小存贷款利差，为人民币国际化奠定基础。考验的是金融机构的定价能力、经营管理能力、风险管控能力和金融创新能力。

    作为转型过程中的农商银行，如何在利率市场化进程中准确的给自己定好位，如何在激烈的市场竞争中立于不败之地，如何在利率市场化后实现自身的可持续发展，思路决定出路，笔者认为可以从以下几个方面入手：

    一是建立利率市场化管理体系。利率市场化是一把双刃剑，应对准确得其惠，应对失误受其损。利率市场化后利率价格因素将变得越来越重要。如何准确预测利率走向，如何合理确定利率价格将成为我们的重要课题。第一，要主动进行利率管理。根据本地经济状况、同业竞争程度，制定严密的监控约束机制，注重收集各类信息，分析预测市场利率变化和风险评估，自行调整和实施适合市场需要的利率。第二，建立信息评价决策机制。重视对宏观经济和货币政策信息的分析研究，提高对利率走向预测的前瞻性和准确性，建立一套科学、合理、灵活的利率定价决策机制。第三，建立综合测算体系。兼顾收益、风险和成本，综合考虑客户的信用风险、综合收益和运营成本，搞好综合测算。

    二是完善风险管理体系。利率市场化后金融机构风险加大，这主要与银行金融机构自身的资产规模相关，还与其业务的结构和盈利特征、风险管理能力等相关。一方面利率风险加大。存贷利差缩小是必然的，若利率定价不妥，定会产生利率风险而致财务亏损。另一方面经营风险加大。在存贷利差缩小情况下，金融机构必将寻求其他方式谋求利润空间，如开发理财产品、拓展中间业务等，而这些产品对我们而言相对陌生，必将增加经营风险。 银行的工作主要就是从事风险管理，风险管理在利率市场化进程中的作用至关重要。

    三是加快金融创新，优化收入结构。利率市场化将极大的推动银行机构加速定价研究和产品开发，打破现有的利差盈利模式和同质化竞争，对于金融机构的长远发展有着深远的意义。为了赢得市场，我们必须积极主动的进行产品创新，拓展中间业务，提升服务水平，打造自己的特色服务品牌，形成优势产品，以增强市场竞争力，实现业务和收入结构多元化，减少对利差收益的依赖。

    四是加强人才培养。利率市场化是一项复杂的系统工程，对管理人员的综合素质要求较高，市场的竞争归根结底就是人才的竞争。因此我们要采取针对性的引进和培育相结合的人才战略，加大投入，以应对利率市场化和同行业的竞争。