诌议农信社反洗钱工作的问题及对策

    随着社会经济不断发展、科技不断进步，洗钱犯罪种类日渐多样化，洗钱隐蔽性也愈来愈强，其社会危害性不容忽视。各金融机构对反洗钱工作也越来越重视，但在具体操作中还会存在这样那样的问题。为有效预防和打击经济犯罪，防范金融风险，维护经济秩序，笔者对农信社反洗钱工作现状及存在的问题进行如下探讨。

        一、反洗钱工作的现状

        （一）成立反洗钱工作领导小组，由董事长为组长，其他班子成员为副组长，主管副行长具体负责反洗钱业务操作规程实施，成员分别由机关各部门负责人及各支行、营业部、分理处负责人组成。

        （二）出台相关制度和办法。为防止违法犯罪分子利用该行支付结算进行洗钱等违法犯罪活动，维护金融安全，各基层（行）社根据反洗钱有关法律和规定，制定了反洗钱业务操作规程、洗钱和恐怖融资风险评估及客户风险等级划分指导意见（试行）、洗钱风险自评估办法（试行）及反洗钱组织管理体制和岗位职责制度等。

        （三）明确反洗钱工作专职人员，并将反洗钱工作纳入了内部工作的考核。反洗钱考核的指标主要有：是否成立反洗钱机构、是否进行了客户识别、客户身份资料和交易记录的保存、大额现金、转帐交易和可疑登记报告制度的执行。

        二、反洗钱工作存在的问题

        （一）反洗钱人员岗位设置留于形式。目前，各农信社只是仅仅按照人行要求对应成立了领导小组，分别指定了不同的部门负责反洗钱业务，但人员配备不到位。事实上并没有设立专职独立的反洗钱机构，反洗钱岗位与业务操作岗位也存在混同，无法将反洗钱职责分解到各职能部门和业务部门。此外，在农信社反洗钱管理人员、经办人员基本都是兼职，形成顾了一头顾不了另一头的局面，因此反洗钱工作有些力不从心，对反洗钱工作也难以有效控制。

        （二）对反洗钱意工作认识不够。由于目前金融市场竞争正处于白热化时期，为了业务发展各金融机构都在大力抢夺客户资源，员工在一线营销时就不可能对客户“刨根问底”式的询问、调查，而洗钱的客户一般都有大量的资金交易，任何一家金融机构在原则上都不会拒绝这样的客户开户。加之，由于对反洗钱重视不够，认识不足，在日常办理业务过程中，为了“帮”客户排难，常常会出现在帐户内进行大金额转入、转出，短时间内账户资金频繁进出的，大金额存取款，大金额存，小金额取等现象。

        （三）反洗钱社会基础薄弱。由于客户所生活的环境中反洗钱教育并不普及，从小学到大学日常的教育中也没有对反洗钱相关知识进行系统地学习，所以人们对反洗钱只停留在对字面的理解。在日常工作中如有银行工作人员和一个对金融知识不了解的客户突然在大谈反洗钱理论，显然客户是难以接受的。

        （四）专业反洗钱人才缺乏。农信社在经历了政府、农行、人行的托管后，各省陆续都成立了独立的管理机构——省联社。虽然近些年得到了长足发展，但由于历史原因，其在科技支持、员工素质、经营管理上，相对其它专业银行还存在明显不足。反洗钱工作是一项富含许多新科技的工作，而目前农信社在采集反洗钱数据的工具及手段还很有限，对于客户的信息大部分只能通过业务办理过程中收集，手工一笔笔查询，人工一笔笔甄别，不能系统自动查询、报送反洗钱数据，时间上无法真正落实反洗钱工作。同时，大部分反洗钱管理人员均为兼职人员，只进行了简单的培训，业务素质比较低，也造成反洗钱工作的客观性大打折扣。

        三、相关建议

        （一）优化整合资源，全面提升农信社反洗钱工作水平。一是要选拔一批既懂金融、又懂法律知识的人才充实到反洗钱队伍中去，建立定期业务培训和人才交流机制；同时抓紧时间建立支付交易监测系统，适时引进先进的管理手段，配备先进的技术设备，完善反洗钱软硬件条件。二是通过加强反洗钱内控建设推进管理创新，规范反洗钱工作流程，提高工作的科学性，切实加强内部控制与防范，全面提升农信社反洗钱工作水平。三是将反洗钱纳入工作考核之中，以督促其深入扎实开展反洗钱工作；同时按照分级管理的原则，制定和执行具体的反洗钱规章制度，建立大额现金和可疑交易的及时申报制度，对基层网点执行本规定和反洗钱内控制度的情况进行监督、检查。

        （二）正确认识和处理反洗钱与业务发展的关系。一是严格执行储蓄实名制。在为存款人开立账户时，要向有关发证部门核实其所提供的证明文件，确保其提交的证明文件的真实性和合法性。二是在提供可能产生洗钱活动的中介服务时，严格执行身份核实制度，作好每一笔大额和可疑交易报告，做到了解自己的客户，了解客户的资金。三是加强现金管理，认真开展对客户情况的调查，严禁为单位和个人违规提取现金。

        （三）加强反洗钱知识的普及和宣传力度。反洗钱是我们每一个人的责任，要有人民群众的配合才能把反洗钱工作做好。因此，反洗钱宣传的重点应从人民群众的角度出发，选择在人流量大的地点、居民居住比较集中的地方、学校等地方采取散发宣传达、张贴海报、视频展示等贴近人们生活的宣传方式，使人民群众了解反洗钱相关法律法规，从而理解银行的反洗钱工作。

        （四）完善协调机制，形成反洗钱工作合力。一方面要充分发挥与政法部门反洗钱协作机制的作用，密切与公检法司的联系，实现金融部门与政法部门的通力合作。另一方面要加强人员培训，培植反洗钱骨干队伍。通过制定和实施由浅入深的系列培训计划，举办多层次的反洗钱业务培训班、编印反洗钱教材、组织反洗钱知识竞赛、开展巡回指导、案例剖析、以会代训等多种形式，丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识和技能，尽快培养一批反洗钱具有专业技能的业务骨干，全面提升农村金融机构反洗钱工作水平。

                                                                                                        作者单位：邵阳农商银行