抓住本质，做好自身，应对竞争

互联网金融作为新生事物，伴随着电子商务的快速发展，在我国日益兴起。这是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。其快速发展，对传统的金融行业，对银行业务甚至农村金融业务都带来极大的冲击。做为农村金融的主力军，我们农村信用社、农村合作银行、农村商业银行（以下简称农信机构）如何应对互联网金融下乡，是我们本文要讨论的话题。

一、互联网金融下乡是大势所趋。以网上支付、移动支付为切人点，加速向资金融通、信息中介等传统金融领域渗透，掀起互联网金融的热潮，倒逼传统金融业加快变革。

（一）互联网金融在大中城市已占有一席之地。互联网金融ITFIN不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。2014年，中国智能手机用户首次超过5亿人，成为智能手机用户最多的国家，这些用户大部分集中在城镇居民、特别是大中城市，由于使用的便利，这部分人通过网上支付、移动支付已经逐渐熟悉了互联网金融的支付业务，进而有更多机会接触了解理财业务、网络借贷等更多的互联网金融业务。

（二）互联网金融企业的业务向农村渗透。翼龙贷是一家P2P网贷平台，主要以农村家庭借贷为核心业务，95%以上的借款涉及三农，小到购买家电、装修，大到创业养殖等。截至2014年，翼龙贷的成交总额为24亿元，并且从2014年下半年起开始盈利。南京特易贷也是一家以农村信贷为特色的P2P平台，它以比翼龙贷更低的利率开拓市场。两家面向农村的P2P平台，采用的方式大抵相同，都是在当地设点，由人工上门拓展市场和完成征信。不同的是，翼龙贷采用的是加盟形式，而特易贷坚持做直营点，“P2P企业不太可能进入农村市场，我们更担心的是京东、阿里、众筹等新企业。”特易贷CEO周建表示。实际情况是：一年多下乡“刷墙”之后，2014年12月21日，京东在四川仁寿县正式揭开“星火试点”的序幕，计划以建立“村民代理”点的方式下乡进村。同时京东还表示将在四川省资中、安岳、三台、渠县、夹江、西充等6个试点县同步开展下乡工作。并拟在2015年6月前在全国发展10万名村民代理，覆盖10万个村庄，电商下乡也将带动移动支付的下乡。几家互联网大佬最近的动作显示，农村金融市场已经进入其视线，以电商、物流带动的“村村通”站点，最后都可能将成为一个一个迷你型的“小银行”。11月下旬，当当宣布投资15亿，用地457亩的西南电子商务产业园项目落户德阳，建设内容包括当当网西南总部基地、当当网西南电子商务物流基地、当当大学、线下体验式书店。2015年12月2日，唯品会（中国）西部总部基地项目在简阳开工建设，项目全部建成后，将实现年营业收入150亿元，入库税收3亿元，就业人员达1万余人。

二、认清互联网金融的本质。

面对轰轰烈烈的互联网金融下乡大潮，农信机构如何不可等闲视之，要密切关注、深度了解互联网金融。

（一）我们要认清本质，互联网金融本质是金融，金融的本质是价值流通。金融产品的种类有很多，其中主要包括银行、证券、保险、信托等。互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。为加强互联网金融监管，促进互联网金融健康发展，中国人民银行等十部委于2015年7月18日联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施，积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，鼓励从业机构相互合作，拓宽从业机构融资渠道，坚持简政放权和落实、完善财税政策，推动信用基础设施建设和配套服务体系建设，解决了互联网金融监管责任的落实问题。

（二）互联网金融由谁来管理。《指导意见》明确了互联网金融监管应遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，科学合理界定各业态的业务边界及准入条件，落实监管责任，明确风险底线，保护合法经营，坚决打击违法和违规行为。 互联网金融的监管责任划分如下：1、人民银行负责互联网支付的监管责任；2、银监会负责网络借贷、互联网信托和互联网消费金融的监管；3、证监会负责股权众筹融资、互联网基金销售的监管；4、保监会负责互联网保险的监管。

（三）当前向农村渗透的支付、银行类业务。分析当前互联网金融向农村地区渗透，银行及支付类业务主要有与电子商务伴随而生的互联网支付、面向小微企业和农户的P2P网络借贷、面向有理财需求客户的互联网信托和互联网消费金融。这一切都是我们农村金融机构的传统业务或将与我们竞争固有客户。

三、农信机构如何应对互联网金融下乡。

互联网金融下乡的咄咄逼人之势，做为农村金融主力军的农信机构该如何应对，应该抓住本质，强化自身，分门别类，做好应对。

（一）提升电子化银行水平，应对互联网支付。一是与支付中介对接，提升自身参与互联网支付的能力。前面提到，互联网支付伴随电子商务而生、而普及，这是不可逆的历史潮流。那么我们农信机构要认识到和人家的差距和不足，努力争取接入支付机构，加入到互联网支付业务中来，成为其一份子，让互联网支付来弥补我们现行的不足。二是努力强化自身优势，争取更多业务。在做相对大额的支付时，对于互联网支付可能存在的风险，老百姓多有担心和顾虑、或者对互联网终端使用的不熟练，更多的时候还是相信面对面的银行和柜员，这就要求我们发挥点多面广的优势，提供优质服务，做好这部分支付业务。三是提供便民服务。加大自助设备的投放，多做“村头银行”、社区银行业务，使老百姓感到银行在身边的便利、安全，选择我们的自助设备来办理业务。四是进一步提升自身的网上支付、移动支付水平，可能的话开展电子商务业务，争取让客户从选择我们支付服务。

（二）利用特色，应对网络借贷。一是以利用历史好这一无形资产，农信机构历经风雨，已有几十历史，在当地人熟缘深，在老百姓心目有其固有的地位、和深厚的感情，我们要紧紧抓住感情的纽带，争取更多的客户。二是利用信誉赢客户，互联网金融行业发展跟随而来的“缺门槛、缺规则、缺监管”；客户资金安全存在隐患，出现了多起经营者“卷款跑路”事件；从业机构内控制度不健全，存在经营风险；信用体系和金融消费者保护机制不健全；从业机构的信息安全水平有待提高。这一切都会将动摇或者已是互联网金融客户的老百姓推向我们，我们要抓住契机，以信誉来争取客户。三是利用服务赢客户，做小额信贷，小微企业贷款，我们做了几十年，不仅有人脉，更有经验，有能力来做好农村信贷服务，要充分发挥自身优势，强化自身，做好服务，赢得客户。

（三）做好自身业务，应对互联网信托和互联网消费金融。一是做好储蓄业务。中华民族是一个勤劳俭朴的民族，储蓄观念深入人心，尽管我们主张消费，但老百姓的最传统和原始的观念不变，我们一定要做好储蓄业务的大文章。二是做好风险防控的大文章，前段时间冠群风控主管孙召利“不以风险控制为前提的金融创新就是耍流氓”的一句话也说出了多少金融人的心声，也代表了老百姓的希望。我们只有牢固树立起风险防控的大旗，才能真正赢取老百姓的信任，心甘情愿成为我们的忠实客户。三是根据老百姓的需求推出适合农村市场的理财产品，面对理财意识不断增强的老百姓，农信机构必须适应性地转型，形成有竞争力的线上线下结合模式，适应网络化的业务流程尽快转为线上进行，线下客户经理更加要重视重点客户的维护，更加要重视为客户提供增值服务，更加重视财富管理业务的发展，适时推出适合农村市场的理财产品，加快推进业务的多元化、综合化。